Baufinanzierungen werden in Österreich im Jahr 2020 zunehmend über das Internet abgeschlossen. Das liegt daran, dass die Finanzierungen online besonders gut verglichen werden können und schnell der Kredit identifiziert werden kann, der den besten Zinssatz bietet.
Gerade im Segment der Baufinanzierungen gibt es die Option, dass sehr verschiedene Modelle aufgestellt werden können. Üblicherweise entscheiden sich viele Kreditnehmer für eine Baufinanzierung mit einem fixen Zinssatz 2020. Darüber hinaus gibt es jedoch auch die Option, sich für eine Baufinanzierung mit einem variablen Zinssatz zu entscheiden.
Wie unterscheiden sich Baufinanzierungen mit einem fixen von einem variablen Zinssatz?
Baufinanzierungen, die mit einem fixen Zinssatz abgeschlossen werden, können über einen langen Zeitraum sehr genau vorausberechnet werden. Das bedeutet konkret, dass die genauen Zinszahlungen und Kosten damit klar sind.
Der fixe Zinssatz kann häufig über 10 bis 15 Jahre definiert werden, bei einigen Banken sogar über einen Zeitraum von bis zu 20 Jahren. Das bedeutet, dass während dieser Laufzeit der komplette Kredit mit allen Kosten gleichbleibt.
Beispiel für einen fixen Zinssatz:
- 200.000 Euro Kreditsumme
- Kreditlaufzeit 15 Jahre
- Effektiver fixer Jahreszinssatz: 2% p.a.
In diesem Fall wird für die Kreditsumme in Höhe von 200.000 Euro ein fixer Zinssatz in Höhe von 2% pro Jahr gezahlt. Über die Zeit von 15 Jahren ist der Zinssatz fest definiert. Das bedeutet, dass bei 200.000 Euro offenem Kredit 4.000 Euro Zinsen im Jahr gezahlt werden müssen.
Wenn nach einem Jahr z.B. 20.000 Euro zurückgezahlt worden sind, beläuft sich die Kreditsumme nur noch auf 180.000 Euro. Das bedeutet, dass 3.600 Euro an Zinsen für das zweite Jahr gezahlt werden müssen. Je niedriger die Schuldenlast ist, desto geringer sind auch die Zinsen, die an die Bank zurückgezahlt werden müssen.
Generell ist anzumerken, dass die Zinsen natürlich auf monatlicher Basis berechnet und auch gezahlt werden. Das bedeutet im Klartext, dass jeden Monat mit niedrigeren Zinsen zu rechnen ist, die zurückgezahlt werden müssen.
Somit wird dazu beigetragen, dass zum Beispiel im Monat April mehr Zinsen gezahlt werden müssen, als es im Monat Mai der Fall ist, da der Zinssatz im Mai sich von dem jeweils offenen Kreditbetrag ableiten lässt. Dieser wurde jedoch bereits um die monatliche Rate reduziert.
- Der Zinssatz ist über die gesamte Laufzeit des Kredites fix (festgeschrieben)
- Laufzeiten von 10 bis 15 Jahren inkl. fixem Zinssatz sind die Regel bei Baufinanzierungen
- Mehrere hunderttausend Euro Kreditsumme werden ermöglicht
- Die Kreditkosten sind langfristig kalkulierbar und somit planbar
Der fixe Kreditzins ist aus Sicht vieler Kreditnehmer die sicherere Variante, bei der man nicht überrascht werden kann. Fast alle Baufinanzierungen arbeiten mit einem fixen Zinssatz. Die Alternative hierzu ist ein flexibler, bzw. ein variabler Zinssatz.
Bei einem variablen Zinssatz kann der Zins der Baufinanzierung während der Laufzeit angepasst werden. Das bedeutet, dass mit marktaktuellen Konditionen gearbeitet wird. Der Kredit kann also teurer, oder aber auch günstiger werden.
Wer einen variablen Zinssatz hat, sollte darauf achten, wonach sich dieser richtet. Häufig ist es die so genannte EURIBOR Berechnung, welche angewandt wird, um den variablen Zinssatz zu ermitteln.
Der Zinssatz kann sich während der Laufzeit der Baufinanzierung mehrmals ändern. Zu beachten ist auch darauf, wie oft der Zinssatz angepasst wird. Bei einigen Krediten wird er auf monatlicher Basis angepasst, bei anderen zum Beispiel einmal im Quartal.
Beispiel für einen variablen Zinssatz:
- 200.000 Euro Kreditsumme
- Kreditlaufzeit 15 Jahre
- Variabler/flexibler Jahreszinssatz: X% p.a.
Bei diesem Beispiel richtet sich der Zinssatz nach den aktuellen und marktüblichen Konditionen. Das bedeutet, dass er mehrmals während der Laufzeit angepasst werden kann.
Wenn der aktuell angebotene Zinssatz der Bank bei 2% liegt, wird pro Jahr 2% an Zinsen gezahlt. Sollte der Zinssatz bei 1% liegen, muss der Kunde nur 1% Zinsen pro Jahr bezahlen – ebenso sieht es bei 2,5% pro Jahr aus. Der Zinssatz richtet sich also immer nach den fairen und marktüblichen Konditionen.
- Der Zinssatz ist über die gesamte Laufzeit des Kredites flexibel (variabel)
- Laufzeiten von 10 bis 15 Jahren inkl. variablen Zinssatz sind möglich bei Baufinanzierungen
- Mehrere hunderttausend Euro Kreditsumme werden ermöglicht
- Die Kreditkosten richten sich nach den aktuellen Konditionen des Marktes
Wie kann ich einen attraktiven Kredit identifizieren und abschließen?
Ein attraktiver Kredit kann problemlos über das Internet ermittelt und auch abgeschlossen werden. Das bedeutet, dass über das Internet Kredite von mehr als 80 verschiedenen Banken und Bausparkassen verglichen werden können.
Die Berater von Capitalo haben die Möglichkeit, in über 90% aller Anfragen das günstigste Angebot für die Kunden zu identifizieren. Der Hauskreditvergleich in Österreich bietet einen echten Mehrwert und ist dabei vollkommen kostenfrei und unverbindlich möglich.
- Wer möchte, kann nicht nur klassische Baufinanzierungen und Hauskredite in Österreich anfragen, sondern auch Kredite, die für eine Umschuldung in Frage kommen. Bei der Wahrnehmung einer Umschuldung ist es möglich, dass eine Menge an Geld gespart werden kann.
- Es ist davon auszugehen, dass der Kredit in jedem Fall deutlich günstiger ist, als wenn man ihn bei seiner Hausbank abschließt.
- Online können mit einer einzigen Anfrage mehr als 80 Banken im Vergleich geprüft werden und es entsteht so gut wie keine Arbeit. Manuell und auf eigene Faust werden Kredite dieser Art heutzutage schon lange nicht mehr verglichen.
Soll ich mich für einen fixen oder für einen variablen Zinssatz entscheiden?
Wer in Österreich eine Baufinanzierung aufnehmen möchte, bzw. nach einem Hauskredit sucht, der entscheidet sich heutzutage in der Regel für den fixen Zinssatz. Das liegt daran, dass die Baufinanzierung in jedem Fall in Österreich sehr konservativ berechnet wird.
Viele Menschen haben in Österreich den Wunsch, dass sie genau wissen, wie sich ein Kredit entwickelt und mit welchen Kosten sie langfristig zu rechnen haben. Aus diesem Grund entscheidet man sich oft für den fixen Zinssatz bei einem Kredit.
Generell ist der fixe Zinssatz derzeit sehr gefragt, weil das Zinsniveau in Österreich extrem niedrig ist. Das bedeutet, dass für einen Hauskredit deutlich weniger Zinsen gezahlt werden müssen, als es vor 10 bis 15 Jahren der Fall gewesen ist. Viele Kreditnehmer haben das Ziel, dass sie sich diesen Zinssatz über viele Jahre sichern wollen.
- Die Kreditzinsen sind derzeit auf einem niedrigen Niveau
- Langfristig gesehen können die Zinsen in den nächsten Jahren wieder steigen
- Fixe Zinsen sichern den aktuell niedrigen Zinssatz über viele Jahre
- Mit noch niedrigeren Zinsen kann derzeit nicht gerechnet werden
- Der fixe Zinssatz ist aktuell häufig attraktiver, als der variable Zinssatz
Aktuell sieht es nicht danach aus, als ob die Zinsen für einen Kredit in der Zukunft noch weiter sinken werden. Das bedeutet konkret, dass es möglich ist, dass man bereits einen sehr attraktiven Zinssatz sichern kann. Die Bauzinsen liegen in der Regel im Bereich von weniger als 5% pro Jahr.
Es ist kaum zu hoffen, dass ein negativer Zinssatz erreicht wird, wenn man sich für eine Baufinanzierung entscheidet. Zwar ist nicht davon auszugehen, dass die Zinsen in den kommenden Jahren wieder steigen, jedoch kann man sich dabei auch nicht sicher sein.
- Bereits im April 2020 wurde darüber berichtet (siehe Quelle), dass die Zinsen besonders niedrig sind und sich auf einem historischen Tiefstand befinden.
- Das bedeutet, dass kaum damit zu rechnen ist, dass sie noch weiter sinken werden.
- Bei langen Laufzeiten werden Zinsen in Höhe von weniger als 2% pro Jahr für einen Hauskredit offeriert.
- Krisen, wie es durch Corona derzeit der Fall ist, tragen nicht gerade dazu bei, dass die Kredite teurer werden, sondern sorgen eher dafür, dass noch mehr Geld auf dem Markt zur Verfügung gestellt wird.
Das bedeutet, dass auch in der nächsten Zeit nicht damit zu rechnen ist, dass die Zinsen wieder deutlich steigen werden. Wer sich jetzt für einen Hauskredit entscheidet, könnte davon langfristig stark profitieren. Zu erwähnen ist dabei natürlich auch, dass die Preise für Immobilien in den kommenden Jahren deutlich gestiegen sind. Das bedeutet, dass heutzutage sehr viel mehr Geld für eine Immobilie gezahlt werden muss, als es noch vor 10 bis 15 Jahren der Fall gewesen ist.
In Österreich und auch in anderen Ländern in Europa sind die Preise für Häuser sowie für Wohnungen sehr stark angestiegen. Das bedeutet, dass der niedrige Zins sich hierdurch unter Umständen relativieren kann, weil man in jedem Fall mehr Geld für das Objekt selbst bezahlen muss.
Welche Informationen werden für einen Kreditvergleich in Österreich benötigt?
Wer einen Kreditvergleich oder ein Bauspardarlehen vergleichen möchte, der muss einige Informationen bereitstellen können. Grundsätzlich ist es notwendig, dass die exakte Kreditsumme bekannt ist. Auch die Laufzeit des Kredites und die Höhe der monatlichen Rate müssen bekannt sein, damit ein passender Kredit identifiziert werden kann.
Generell kann der Kredit langfristig über das Internet berechnet und abgeschlossen werden, sofern diese Informationen vorhanden sind. Es besteht die Möglichkeit, dass mit verschiedenen Zinssätzen und mit verschiedenen monatlichen Raten gerechnet werden kann. Somit kann man sich bequem und einfach verschiedene Szenarien vor Augen führen und dann entscheiden, ob ein passender Kredit vorhanden ist.
